Oct 08

On est les champions, on est les champions… de la complexité fiscale…

Comment résister à partager cette anecdote avec vous ?

Un orateur – dont le nom m’a échappé – participait à une table ronde au salon du patrimoine. Apparemment impliqué dans les débats européens sur la fiscalité, il nous décrit la tenue des colloques annuels des technocrates de la fiscalité en pays d’Europe :

  • pour la moitié des pays européens, quand le tour de parole arrive, le commentaire est d’une sinistre routine « rien de nouveau depuis l’année dernière« 
  • quand le tour de table arrive à la France, le rapporteur de la fiscalité française consomme la moitié du temps de parole du colloque pour expliquer les nouveautés…

On est les champions, on est les champions, on est, on est, on est les champions… de la complexité fiscale… Qui peut encore douter de la créativité de notre bon pays ?

Fév 22

7 bonnes excuses pour ne pas s’occuper de ses économies…

Le jus de cerveau, ça sert au boulot. Quand on rentre à la maison, la vie de famille, la détente, le loisir remplissent l’espace temps. Bien sur, il y a des papiers à traiter, des factures, des relevés, en 1 mot, de l’administratif. Quand je rencontre des prospects, chez eux, pour les faire réfléchir sur paperassel’optimisation de leur patrimoine, je dérange. Dans le meilleur des cas, on retrouve les papiers nécessaires à l’analyse pendant le premier entretien, dans le pire des cas, la montagne à gravir parait trop haute – les papiers sont en vrac, dispersés, mélangés. Je suis passé par là. Les excuses pour ne pas s’occuper de ses économies, je les connais, je les retrouve dans mes rendez-vous :

Excuse number 1 – Je n’ai pas le temps de m’en occuper

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Jan 29

3 idées récoltées au forum du patrimoine…

2 journées très intenses vendredi et samedi dernier au forum du patrimoine à Paris. Voici 3 idées récoltées que je souhaite partager avec vous :

  1. Une nouvelle loi sur les retraites commence à entrer au débat –> à chaque fois qu’on pense que c’est la dernière, la pyramide des âges et la crise remettent le chantier des retraites sur la table de nos gouvernants.la retraite Inutile de vous dire que les nouvelles n’iront probablement pas dans le sens de la revalorisation de vos retraites – on évoque la désindexation de versements retraites sur l’évolution des prix. Raison supplémentaire pour y penser au plus tôt dans votre stratégie patrimoniale.
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Jan 22

En pleine crise, le patrimoine des français augmente…

Paradoxe : l’ambiance anxiogène prend la part prépondérante du gâteau depuis la crise 2008. Parmi le flot des informations qui vont passer et disparaître, on peut lire que le patrimoine des français augmente de 4% en 2011, une année de tourmente.

On peut lire que «le patrimoine des ménages s’est élevé en 2011 à 7,9 fois leur revenu disponible». Pas si mal pour un pays où l’on prétend que tout va mal. Si je traduis en termes simples cette phrase de l’article, cela signifie (en moyenne bien sur) que théoriquement, on pourrait vivre près de 8 ans sur nos économies, un peu moins si on retire nos dettes (environ une année de PIB) !

Ce raccourci oublie toutes les disparités de répartition de la richesse, qui n’est pas le propos de mon message d’aujourd’hui.

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Jan 21

Faut-il acheter cash ou emprunter ?

Dans l’article L’épargne de précaution, j’évoque pourquoi la question de l’emprunt me parait pertinente essentiellement dans 2 situations : l’achat immobilier, l’achat de la voiture. Je reviendrai une autre fois sur l’achat de la voiture. Pour ce qui concerne l’immobilier, il semble évident que l’achat avec emprunt est incontournable eu égard au montant à mettre sur la table.

achat immobilierPourtant, si les Dieux du patrimoine ont été pour vous cléments, il est possible que vous ayez l’argent disponible pour acheter cash. Alors, faut-il acheter cash ou emprunter ?

Prenons un exemple : supposons que vous déteniez 100 000€ et que vous décidiez d’investir dans un bien immobilier d’une valeur de 100 000€. Quelles sont les conséquences de l’achat cash, quelles sont les conséquences de l’achat avec emprunt ?

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Jan 09

L’épargne de précaution : faire face aux imprévus et s’offrir de petites folies

Les fins de mois sont parfois difficiles. On se retrouve alors stressé, le compte en banque à sec voir négatif. Au mieux, notre ami banquier nous prélève des agios, au pire il nous gronde d’un appel téléphonique rageur ou d’une lettre dont les termes courtois n’enlèvent rien à la menace cinglante.

De plus nous sommes parfois confrontés à 2 types de situation, de nature opposée, qui demandent finances :

  1. l’imprévu -> « zut, ma machine à laver vient de rendre l’âme »
  2. la petite folie -> « allez, on s’offre un week end en amoureux à Florence » (Florence m’inspire car je suis en train de lire un roman sur la vie de Léonard de Vinci) !

Comment faire ?

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Jan 05

Ne rien faire de ses économies, c’est prendre des risques…

En ces temps troublés, la principale objection à l’investissement cache la peur. La conséquence, c’est que l’argent devient immobile, sous les matelas, sur les comptes courants, sur les livrets bancaires. Ces derniers subissent d’ailleurs 2 phénomènes :

1 – l’aspirateur à capitaux ==> les seuils de versement ont largement augmenté
2 – la baisse de la rentabilité.

Pourtant, la fonction des livrets est de servir d’épargne de précaution.

En restant immobile, beaucoup d’investisseurs pensent protéger au mieux leurs économies. Cette attitude est-elle la plus sage ? Que fait l’inflation quand l’argent n’est pas investi, ou bien placé à 2% ? A quoi sert l’argent immobile ?  A contrecarrer la peur, à accomplir le rêve d’oncle Picsou assis sur son tas d’or ? En restant immobile, l’argent prépare-t-il un complément de revenu pour la retraite, l’accomplissement d’un projet familial ou d’un rêve de vie ?

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Déc 20

Le péage d’autouroute pour passer à l’acte…

Au début des années 90, j’habitais à environ 40 km de mon travail. Le trajet pour m’y rendre empruntait l’autoroute. Chaque jour consciencieusement, je réglais le péage avec pièces ou carte bancaire. Bien sur, ça me titillait de m’arrêter à la boutique autoroute qui proposait un pass avec réduction, mais je n’avais pas le temps (et pas encore lu avoir le temps, prendre le temps). La réduction était de l’ordre de 5 à 10%, je ne me rappelle plus.

Or donc, un matin pendant le trajet, je me posai les questions suivantes :

  • combien de fois est ce que je fais ce trajet par semaine, mois, année ?
  • combien cela me coûte-t-il en frais de péage ?
  • combien la réduction va-t-elle me rapporter ?
  • combien de temps, compte tenu de mon « maigre » salaire (un salaire est toujours maigre, c’est un qualificatif indétachable du mot), me faut-il pour gagner le même montant en travaillant ?
  • combien de temps l’arrêt à la boutique + le montage d’un dossier administratif va-t-il me consommer ?
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Déc 18

Une performance de 2, 4, 6 ,8 ou 10% qu’est-ce que ça change ?

En situation de négligence moyenne sur ses finances familiales, la famille Jen’aipasletempsdem’enoccuper continue de laisser dormir (au mieux) ou s’évaporer (au pire) ses économies. D’ailleurs elle s’est appropriée la conviction « bof, 2, 3 ou 4%, qu’est-ce que ça change ? »

Regardez ce graphique :

Quels enseignements en tirez-vous ?

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Déc 12

L’argent, horrible mot…

Beaucoup d’argent

Il y a quelques jours, j’échangeais avec un ancien collègue à propos de l’argent. Rapidement sont remontées toutes les couleurs négatives relatives à ce mot.

A un moment, je lui dis : « L’année dernière, une généreux donateur a versé un gros chèque et sauvé de la disparition l’école alternative pionnière où s’épanouissent quelques-uns de mes enfants . Je regrette de n’avoir pas été le généreux donateur ».

Je reviendrai souvent sur ce thème, car les enjeux de culpabilisation et de camouflage de bien des souffrances sommeillent sous le rejet d’aborder le sujet, sans complaisance, de notre relation à l’argent. Pour moi, c’est une longue histoire pleine de détours. Le mot lui-même serait-il tabou ?

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